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　　聰明理財五大定律

　　這幾條理財定律你不妨看看：

　　4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。

　　72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

　　80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。

　　家庭保險雙十定律：家庭保險設(shè)定的恰當額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

　　房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。

　　走出這些理財誤區(qū)

　　誤區(qū)一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。

　　誤區(qū)二，有了理財就不用保險。錯。

　　保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。

　　誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯。

　　不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

　　誤區(qū)四，盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。

　　誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。

　　誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。

　　用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。

不同階段理財要點

　　專家將人生分為理財五階段：

　　單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；

　　家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；

　　子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；

　　家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應(yīng)減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；

　　退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。